Baufinanzierung – Möglichkeiten und Tipps für die Realisierung Ihres Eigenheims
Man steht mitten im Leben, hat einen festen Partner, möchte bald eine Familie gründen und endlich irgendwo „ankommen“. Bei vielen Menschen entwickelt sich in dieser Lebensphase der Traum vom Eigenheim. Doch die wenigsten haben das Geld, um das Eigenheim komplett aus eigener Tasche zu bezahlen. Dann kommt das Thema Baufinanzierung ins Spiel.
Was versteht man unter Baufinanzierung?
Unter Baufinanzierung versteht man die Bereitstellung des benötigten Kapitals, um eine Immobilie zu errichten und zu erwerben. Als Kapital werden neben eigenen Mitteln weitere Formen der Finanzierung eingesetzt.
Möglichkeiten der Baufinanzierung – Vom klassischen Baudarlehen bis zum Versicherungsdarlehen
Um ein Haus zu bauen, sollten Sie ein gewisses Eigenkapital mitbringen. Das Eigenkapital wirkt sich auf die Höhe der Zinsen für das Baudarlehen aus. Je mehr Eigenkapital Sie selbst besteuern, desto niedriger können die Zinsen ausfallen. Weiterhin können Sie mit einer guten Basis an Eigenkapital Ihre finanzielle Situation in den nächsten Jahren besser planen.
Baufinanzierung über ein klassisches Baudarlehen
Eine Möglichkeit, ein Haus zu finanzieren, ist über ein klassisches Baudarlehen. In der Regel wird in dem Kreditvertrag geregelt, dass die zu zahlende monatliche Rate gleichbleibt. Weiterhin bieten seriöse Finanzierungspartner an, dass der Tilgungssatz kostenfrei angepasst werden darf. So kann der Bauherr auf unterschiedliche Lebenssituationen optimal reagieren. Empfehlenswert ist auch die Vereinbarung von Sondertilgungsmöglichkeiten. Damit ist diese klassische Baufinanzierung eine sehr gute und sichere Möglichkeit das Wohnhaus zu realisieren.
Baufinanzierung über eine Lebensversicherung
Eine weitere, weniger verbreitete Möglichkeit der Baufinanzierung ist die Realisierung über eine Lebensversicherung. Während der Laufzeit einer Lebensversicherung werden nur Zinsen und keine Tilgungsraten bezahlt. Nach Ende der Laufzeit wird das Darlehen der Versicherung dann mit der Ablaufleistung zurückgezahlt. Die Baufinanzierung über eine Lebensversicherung eignet sich beispielsweise für Kapitalanleger, um eventuelle Steuervorteile nutzen zu können.
Finanzierung nach dem Bausteinprinzip
Meistens ist das Eigenkapital nicht genug, um ein Bauprojekt zu finanzieren. Ebenso kann das angesparte Kapital aus dem Bausparvertrag allein nicht ausreichend sein, um das Traumhaus zu realisieren. In der Regel empfiehlt es sich, das Baukapital aus verschiedenen Quellen zu beziehen.
Weiterhin können Sie auch von Finanzierungsmöglichkeiten profitieren, die vom Staat bezuschusst werden. So fördert beispielsweise die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) den Bau energieeffizienter Häuser. Mit dieser Art der Finanzierung können Sie nicht nur Geld und langfristig Energie sparen, sondern leisten auch einen wichtigen Beitrag zum Klimaschutz. Übrigens: Auch wenn Sie Ihr Haus bereits gebaut haben oder Sie im Besitz einer bestehenden Immobilie sind, können Sie von den KfW-Fördergeldern profitieren, indem Sie die Immobilie nach Energieeffizienz-Standards umbauen.
Baufinanzierung zu zweit
Die Planung eines Eigenheims geschieht oftmals gemeinsam mit dem Partner. Dies bringt einige Vorteile mit sich. Zum einen ist der Abschluss einer Baufinanzierung zu zweit einfacher zu realisieren, da in der Regel jeder Eigenkapital mitbringt. Es wird somit insgesamt günstiger und es muss weniger Kredit aufgenommen werden.
Weiterhin hat die gemeinsame Finanzierung einen Vorteil, wenn beide Partner Geld verdienen. Auf diese Weise können sie den Baukredit mit einer höheren Tilgungsrate zurückbezahlen. So kann das Haus schneller abbezahlt werden oder Sie können sich von vorneherein eine teurere Immobilie leisten.
Tipp: Sind in Zukunft Kinder geplant, ist es empfehlenswert, beim Abschluss eines Vertrags die Option zur Anpassung der Tilgungsrate offen zu halten. Wenn bei der Geburt eines Kindes ein Gehalt wegfällt, kann auf diese Weise die monatliche Tilgungsrate an das reduzierte Gehalt des Paares angepasst werden.
Absicherung auf dem Weg zum Eigenheim
Beim Start der Baufinanzierung gehen die meisten von ihrem momentanen Stand und den finanziellen Verhältnissen aus. Vieles im Leben kann sich aber ändern. Da Sie den Kredit über viele Jahre hinweg abbezahlen, sollten Sie mögliche Risiken berücksichtigen. Durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Unfall geraten Sie möglicherweise in einen finanziellen Engpass, durch den Sie den Kredit nicht mehr bezahlen können. Deshalb sollten Sie eine passende Versicherung abschließen, um dieses Risiko gering zu halten, z.B. durch eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Fazit
Ein Eigenheim kann auf unterschiedlichen Wegen finanziert werden, z.B. über ein Baudarlehen oder eine Lebensversicherung, wobei stets Eigenkapital beigesteuert werden sollte. Auch eine Finanzierung nach dem Baukastenprinzip aus mehreren Quellen ist möglich. Die Finanzierung zu zweit bringt zudem einige Vorteile mit sich, da doppeltes Eigenkapital zur Verfügung steht. Da sich die Finanzierung über mehrere Jahre hinweg zieht, sollten Sie geeignete Möglichkeiten der Absicherung, z.B. über eine Risikolebensversicherung, nutzen.
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